Ang Russia ay dumudulas sa isang malaking butas ng utang

2024 May -akda: Seth Attwood | [email protected]. Huling binago: 2023-12-16 16:18

Maraming mga Russian media outlet ang nag-publish ng mga interesanteng data na nilalaman sa isang kamakailang pag-aaral ng credit bureau na Equifax. Ang pag-aaral ay nagbibigay ng mga istatistika sa mga pautang na kinuha ng populasyon ng bansa, at nagreresulta mula sa naturang mga utang sa pagpapautang.

Ang sumusunod na figure ng pananaliksik ay madalas na muling ginawa: sa unang 6 na buwan ng 2018, ang bilang ng mga pautang na kinuha sa Russia upang bayaran ang mga lumang pautang ay tumaas ng 1.7 beses kumpara noong nakaraang taon. Sa ganap na termino, ang halaga ng naturang mga pautang sa unang kalahati ng taon ay umabot sa 68.3 bilyong rubles. At ang bilang ng mga kasunduan sa pagpapautang para sa mga nakaraang utang ay nadagdagan ng higit sa 1, 4 na beses - mula 92 libo noong 2018 hanggang 131 libo. Ayon sa mga resulta ng unang kalahati ng 2018, ang average na halaga ng isang "pangalawang" pautang ay nagsimulang umabot sa 520 libong rubles, na 17% higit pa kaysa sa unang kalahati ng nakaraang taon. Ang stock ng "pangalawang" mga pautang ay patuloy na lumalaki sa ikalawang kalahati ng 2018 (hindi saklaw ng pag-aaral sa itaas). Kaya, noong Hulyo, ang dami ng on-lending ay umabot sa 14.6 bilyong rubles - dalawang beses kaysa sa parehong buwan ng 2017.

Nagmamadali na ang ilang eksperto para bigyan ng katiyakan ang publiko. Parang wala namang masama dun. Walang bagong loan na inisyu, sabi nila. Ito ay mga lumang utang, sila ay pinahaba lamang. Ang nangyayari sa wika ng mga banker ay "debt refinancing." Tinawag pa nga ito ng ilan na "debt restructuring." Ngunit mula sa pananaw ng mga matinong financier, ang larawan ay nakakaalarma, kung hindi man nakakatakot.

UnaAng mga figure na binanggit sa pag-aaral ay nagpapahiwatig ng lumalaking kawalan ng utang ng loob ng populasyon, at ito, tulad ng alam mo, ay isang tagapagbalita ng isang gumagapang na krisis sa ekonomiya.

Pangalawa, ang muling pagpopondo sa utang ay hindi maiiwasang tumataas ang halaga ng mga pananagutan ng isang indibidwal. Sa pinakamababa, ang isang bagong pautang ay ibinibigay sa interes na hindi mas mababa kaysa sa mga nasa nakaraang kasunduan sa pautang. At kadalasan, dahil sa mga problema ng kliyente, mas mataas ang mga ito. Kaya, nagiging mas mahirap para sa kliyente na palayain ang kanyang sarili.

Posible na sa pamamagitan ng isang kawit o ng manloloko ay makakakuha siya ng pangatlo at maging ng ikaapat na pautang upang mabayaran ang lumalaking mga utang. At ito ay isang direktang daan sa utang. Totoo, wala nang anumang butas sa utang alinman sa Russia o sa ibang bansa. Nangangahulugan ito na ang pagkabangkarote ng isang indibidwal ay nasa unahan. Ang institusyon ng naturang pagkabangkarote ay nagsimulang gumana sa Russia noong Oktubre 1, 2015. Ang mga paglilitis sa pagkabangkarote ay maaaring simulan ng parehong pinagkakautangan at ng may utang. Iniisip ng ilang mamamayan na ito ay isang butas na maaari nilang pagsisid sa pagkakataong tuluyan na silang mabaon sa utang. Maraming kabataan ang nag-iisip na ito ang "magic wand" na makapagliligtas sa kanila. Ngunit, una, ang pagkabangkarote ay gagawing posible na linisin ang mga labi ng pag-aari ng may utang, kung saan posible na hindi bababa sa bahagyang masiyahan ang mga paghahabol ng pinagkakautangan. At, pangalawa, at higit sa lahat, nagbibigay ito ng pagputol ng isang tao sa kanyang mga karapatan. Ang pagdaan sa pagkabangkarote ay maituturing na isang taong may "masamang kasaysayan ng kredito". At ito ay mas masahol pa kaysa sa mga panahon ng Sobyet ang katayuan ng isang taong may isang kriminal na rekord.

Ang gayong tao (kung ang hukuman ay nagpasya) ay pinagkaitan ng karapatang maglakbay sa ibang bansa. Sa pamamagitan ng paraan, mayroon nang higit sa isang milyong mamamayan ng Russia ang ipinagbabawal na umalis sa bansa dahil sa mga utang. Ang bankruptcy bank accounts ay patuloy na susubaybayan (paano kung magkakaroon ng pera na magagamit para bayaran ang hindi pa nababayarang halaga ng utang?). Sa katunayan, hindi siya makakatanggap ng pautang sa loob ng limang taon. At humawak din ng mga posisyon sa pamumuno sa pamamahala ng mga kumpanya at organisasyon at kahit na hindi direktang lumahok sa kanilang pamamahala. Sa tingin ko ito ay simula pa lamang.

Ang listahan ng mga paghihigpit sa mga karapatan ng mga mamamayan na dumaan sa pagkabangkarote ay, sa aking palagay, lalawak. Paano naman ang ikalawang artikulo ng Konstitusyon ng Russian Federation, na nagsasaad ng pathetically: "Ang isang tao, ang kanyang mga karapatan at kalayaan ay ang pinakamataas na halaga. Ang pagkilala, pagtalima at proteksyon ng mga karapatang pantao at sibil at kalayaan ay tungkulin ng estado”, ay malapit nang makalimutan. Para sa kapakanan ng pagiging kumpleto, nais kong ipaalala sa iyo na ang pagbuo ng isang "digital society" ay umuunlad sa isang pinabilis na bilis sa bansa. Gagawa ang isang "digital" (electronic) na "cap", kung saan susubaybayan ang bawat hakbang ng isang taong may masamang credit history. Hindi siya pisikal na baon sa utang, ngunit sa isang kahulugan siya ay magiging isang bilanggo. Mga bilanggo sa isang virtual na "electronic na bilangguan".

Ang alon ng pagkabangkarote ng mga indibidwal ay lumalaki. Noong 2015, mayroong 2,400 sa kanila. Sa 2016 - na 19, 7 thousand, sa 2017 ang bilang ng mga bangkarota ay tumaas sa 29, 8 thousand. Sa unang kalahati ng 2018 - 19, 1 thousand. Maaasahan na sa pagtatapos ng taong ito ang figure ay lalampas sa 40 libo. Sa tagsibol ng taong ito, ang isang pagtatantya ng bilang ng mga potensyal na bangkarota sa pagtatapos ng 1st quarter ay nai-publish - 702.8 libo. Saan nagmula ang gayong eksaktong pigura? Ito ang bilang ng mga nanghihiram na may utang na higit sa 500,000 rubles. at pagkaantala ng pautang na 90 araw o higit pa. Ayon sa batas, ito ang pinakamababang pormal na tagapagpahiwatig, kapag naabot mo kung saan maaari kang magsampa ng pagkabangkarote.

Hindi pa ako nakakatagpo ng mas kamakailang mga pagtatantya, ngunit sa palagay ko ay isinasaalang-alang ang paglaki ng lahat ng mga tagapagpahiwatig ng pagkakautang ng mga indibidwal sa kasunod na (pagkatapos ng katapusan ng unang quarter) na buwan sa simula ng Nobyembre 2018, ang bilang ng ang mga potensyal na bangkarota ay umabot na sa antas ng isang milyong tao. Noong Enero 1, 2018, mayroong 34 na bangkarota sa bawat 100 libong tao sa Russia. At ang isang milyong bangkarota ay nasa 680 katao sa bawat 100 libo.

Sa Russia mayroong isang organisasyon tulad ng Federal Bailiff Service (FSSP ng Russia). Ito ay isang pederal na ehekutibong katawan na nagsasagawa ng mga tungkulin ng pagtiyak sa itinatag na pamamaraan para sa mga aktibidad ng mga korte, ang pagpapatupad ng mga hudisyal na aksyon, mga aksyon ng iba pang mga katawan at mga opisyal, pati na rin ang mga tungkulin sa pagpapatupad ng batas at mga tungkulin ng kontrol at pangangasiwa sa itinatag. larangan ng aktibidad. Ang FSSP ng Russia ay nasa ilalim ng Ministry of Justice ng Russian Federation. Ang bilang ng mga empleyado ng organisasyong ito ay halos 75 libong tao. Ang taunang badyet ay halos 40 bilyong rubles. Para sa paghahambing: ang Ministri ng Hustisya, na nasa ilalim ng FSSP, ay may kawani na humigit-kumulang 3,500 empleyado, at ang taunang badyet ay humigit-kumulang 5 bilyong rubles.

Ano ang ginagawa ng isang "halimaw" gaya ng FSSP? Pangunahin sa na ito ay tumutulong sa mga domestic usurers na patumbahin ang pera mula sa mga may utang. Siyempre, may mga may utang sa buwis. Ngunit bilang karagdagan, ang mga ito ay mga may utang para sa mga pagbabayad sa pabahay at komunal. At lalo na maraming may utang sa utang. Malinaw na kahit 75 libong empleyado ay hindi sapat para dito.

Ang katotohanan na ang mga bailiff ay may mga kaso sa itaas ng kanilang mga lalamunan ay pinatunayan ng mga istatistika ng FSSP. Noong Setyembre 1, 2018, nakolekta ng mga bailiff ng Russia ang 4.5 milyong utang sa mga institusyon ng kredito sa halagang 1.7 trilyon. rubles. Mayroong 60 utang sa pautang bawat empleyado ng serbisyo! Maaaring asahan na ang alon ng "pangalawang" mga pautang ay tataas ang workload ng mga bailiff, ang Ministri ng Pananalapi ay kailangang dagdagan ang mga alokasyon para sa mga aktibidad ng FSSP at ang pagpapalawak ng mga tauhan ng organisasyon.

Ayon sa FSSP, ang bulto ng mga hudisyal na parusa na ipinataw sa mga indibidwal ay nahuhulog sa mga mamamayan sa mga pangkat ng edad mula 30 hanggang 50 taong gulang. Ang bahagi ng mga kabataan (i.e. mga taong wala pang 30) ay hindi malaki. Ngunit narito ang nakakagulat: sa sandaling makatanggap ang isang binata ng abiso ng pagbawi mula sa serbisyo ng bailiff, agad niyang sinisimulan ang mga paglilitis sa pagkabangkarote. Ang National Bankruptcy Center ay nag-uulat na mula noong 2015, nang ang pamamaraan ng pagkabangkarote para sa mga indibidwal ay na-legalize, ang average na edad ng mga taong nagsimula sa pamamaraan ng kawalan ng utang ay nabawasan ng 13 taon!

Ang ating kabataan, lumalabas, ay "walang mga kumplikado."Ang mga kabataan ay handang tumanggap ng isa o dalawa o kahit tatlo o apat na pautang (dahil sila ay mapalad) sa halaga ng pagputol ng kanilang mga karapatan. Gaya ng sinasabi ng mga modernong sosyologo at pilosopo, ang isang tao ng ika-21 siglo, nang walang pag-aalinlangan, ay ginagawang kaginhawahan ang kalayaan. Kapag inilapat sa mga kabataan, mas tamang sabihin: sa kasiyahan. Totoo, ang kasiyahan ay mabilis na nagtatapos. At pagkabilanggo - sa mahabang panahon, at marahil magpakailanman. Sa makasagisag na pagsasalita, ang isang mamamayan ay humiram, at pagkaraan ng ilang sandali pagkatapos nito, siya ay tumigil sa pagiging isang mamamayan. Sapagkat walang mamamayan na walang karapatang sibil.

Sa konklusyon, nais kong sabihin na ang sitwasyon sa mga utang ng mga mamamayan ay mas sakuna kaysa ipinakita sa pag-aaral ng credit bureau na Equifax. Ang katotohanan ay na sa muling pagpopondo sa kanilang mga lumang utang, ang mga mamamayan ay madalas na tinatanggihan ng kanilang mga bangko. Pagkatapos ay tumakbo sila para sa isang "pangalawang" pautang sa ibang mga bangko. Ngunit kahit doon ay nakakakuha sila ng "liko mula sa tarangkahan". Ang katotohanan ay na ngayon sa Russia mayroong maraming mga credit bureaus (tulad ng Equifax), at ang mga empleyado ng mga bangko ng Russia ay lubos na nakakaalam na sila ay nahaharap sa mga potensyal na bangkarota. Saan, sa kasong ito, dapat tumakbo ang desperadong mamamayan? Sa isang microfinance organization (MFO).

Ang mga MFO, hindi tulad ng mga bangko, ay naglalabas ng mga pautang sa mga nanghihiram na may "masamang" mga utang. Sa unang anim na buwan ng 2018, naglabas ang mga organisasyon ng microfinance ng 11.1 milyong pautang sa populasyon para sa 110 bilyong rubles. Ang bilang ng mga pautang ay tumaas ng 19%, at ang halaga - ng 17% kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon. Sa taunang batayan, ang bilang ng mga pautang sa MFO ay lumampas sa 20 milyon. Ang populasyon sa edad na nagtatrabaho sa Russia ay 83 milyon. Ito ay lumabas na isang pautang sa bawat 4 na matipunong mamamayan. Sa kasong ito, ang taunang mga rate ay maaaring ilang daang porsyento. Hindi man lang usura. Ito ay usury squared at kahit cubed. Para sa gayong interes, noong nakaraang mga siglo, ang mga nagpapautang ng pera ay pinutol ang kanilang mga ulo o binigyan ng isa pang parusang kamatayan.

Kasalukuyan kaming mayroong higit sa 500 operating banks sa bansa. Ngunit ito ay bahagi lamang ng credit system ng Russia, na ganap na nakikita at patuloy na tinatalakay sa media. At gaano karaming mga nagpapahiram ng pera ang mayroon tayo, na nagtatago sa likod ng disenteng salitang "microfinance organization"? Ayon sa Bank of Russia, sa pagtatapos ng unang quarter ng 2018 mayroong 2,209 sa kanila. Ilang beses na higit pa kaysa sa mga bangko. Ngunit mayroon ding iba pang mga organisasyon ng kredito. Narito ang ilang numero na nakita ko sa website ng Bank of Russia (data noong Marso 31, 2018): non-bank credit institutions - 44; credit consumer cooperatives - 2530; credit consumer cooperatives - 1188; mga kooperatiba sa pagtitipid sa pabahay - 59; mga pawnshop - 5532. Kaya, bilang karagdagan sa mga bangko, mayroon kaming isang malaking bilang ng iba pang mga organisasyon ng kredito na medyo legal na nakikibahagi sa usura at pangangaso para sa mga tao. Halos 10 thousand.

Dagdag pa, mayroong libu-libong mga usurious na organisasyon na nagtatrabaho nang walang anumang mga pahintulot. Ito ang tinatawag na "shadow lending", na lumilikha ng "shadow debts" na ang Bangko Sentral ay maaari lamang hulaan. Noong 2015, kinilala ng Central Bank ang 720 tulad ng mga ilegal na ("itim") na nagpapautang, noong 2016 - 1378, noong 2017 - 1374, at sa unang kalahati ng taong ito - 1890. Ang pangalan ng "itim" na mga nagpapautang ay "legion". Sa makasagisag na pagsasalita, sa halip na isang likidadong "itim" na pinagkakautangan, dalawang bago ang lumitaw. Ang mga makamandag na damong ito ay lalong sumasakop sa larangan kung saan nagpapatakbo ang mga ordinaryong bangko at iba't ibang MFI. Ang mga "itim" na nagpapautang na ito ay hindi nangangailangan ng mga bailiff o mga kumpanya ng pagkolekta. Mayroon silang sariling "itim" na mga kolektor. Na hindi na maiiba sa mga ordinaryong bandido. Ngunit sila, ang mga "itim" na nagpapautang, ay nag-aambag din sa katotohanan na ang mga mamamayan na naging biktima ng kanilang "mga serbisyo" ay tumatanggap ng mga negatibong pagtatasa mula sa mga "puting" mga nagpapautang (ano kaya ang "rating" ng isang ninakawan?).

Isinasaalang-alang ito, hindi masyadong nakikitang bahagi ng pangkalahatang larawan ng utang, ang mga tunay na aplikante para sa pagkabangkarote ay maaaring lumabas na hindi isang milyong mamamayan, ngunit maraming beses pa. Kung hindi mo ititigil ang mga mapanganib na uso na ito, sa lalong madaling panahon ang karamihan ng populasyon ay mahahanap ang sarili sa isang malaking bitag sa utang.