Paano naghihirap ang Russia: mga eksperto sa Alfa Bank

2024 May -akda: Seth Attwood | [email protected]. Huling binago: 2023-12-16 16:18

Ang bahagi ng mga pondo na itinatago ng mga Ruso sa mga bangko sa mga kasalukuyang account, at hindi sa mga deposito, ay umabot sa isang talaan sa loob ng 10 taon, na nalaman sa Alfa-Bank. Iniuugnay ito ng mga eksperto sa daloy ng pera mula sa mga deposito at sa pagtanggi ng mga bangko na magbukas ng mga deposito sa euro.

Ang bahagi ng mga pondo ng mga indibidwal sa mga kasalukuyang account sa mga bangko ng Russia noong 2019 ay umabot sa 26% ng kabuuang dami ng naaakit na mga mapagkukunan ng tingi - ito ay isang talaan mula noong hindi bababa sa 2010, ayon sa isang pagsusuri ng mga analyst ng Alfa-Bank (RBC ay mayroon nito). Sa ganap na termino, ang halaga ng mga pondo sa mga kasalukuyang account ay umabot sa 8 trilyong rubles, na 19.4% na higit pa kaysa sa mga balanse sa pagtatapos ng 2018. Sa nakalipas na tatlong taon, halos nadoble ang dami ng ipon ng Russia sa mga kasalukuyang account.

Bakit ang mga Ruso ay nagtatago ng pera sa mga account

Ang paglaki ng personal na savings sa mga kasalukuyang account ay maaaring bahagyang maipaliwanag sa pamamagitan ng daloy ng mga pondo mula sa mga deposito, ang sabi ng punong ekonomista ng Alfa-Bank Natalia Orlova: “Sa isang banda, ang bahagi ng populasyon ay naghihirap, at ang mga kliyenteng ito ay hindi maaaring mas matagal mag-ipon, kaya nagtatago sila ng pera sa mga kasalukuyang account. Sa kabilang banda, pinipilit ng mababang rate ang mga kliyenteng may malaking ipon na maghanap ng mga alternatibong instrumento, at ang mga checking account ay kadalasang maaaring maging instrumento sa transit hanggang sa makagawa ng desisyon sa mga bagong pamumuhunan.

Ang pagtaas sa bahagi ng mga pondo ng mga indibidwal sa mga kasalukuyang account ay nauugnay sa pagtaas ng mga panukala ng mga bangko para sa mga savings account, iminumungkahi ni Ekaterina Shchurikhina, Junior Director para sa Banking Ratings sa Expert RA. Binibigyang-pansin niya ang katotohanan na ang mga rate sa naturang mga produkto ay malapit na sa kakayahang kumita ng mga term deposit. "Ang savings account ay maginhawa para sa kliyente dahil mayroon itong mas nababaluktot na mga tuntunin para sa muling pagdadagdag at paggastos ng mga pondo. Para sa mga bangko - sa pamamagitan ng katotohanan na ang rate dito ay maaaring mabago kapag ang patakaran ng taripa ay binago nang unilateral na may abiso ng kliyente, habang ang mga rate sa deposito ay naayos sa kontrata sa panahon ng bisa nito, "ang tala ng analyst.

Ang pagpili ng mga mamimili noong nakaraang taon ay maaaring naiimpluwensyahan ng patakaran ng mga institusyon ng kredito sa mga tuntunin ng pag-akit ng mga deposito ng dayuhang pera, sabi ni Semyon Isakov, senior analyst sa Moody's. "Maraming mga bangko ang tumigil sa pagbubukas ng mga deposito sa euro. Ang mga kliyente ay lalong napipilitang panatilihing eksklusibo ang mga Euro sa mga checking account. Ang mga rate ng interes sa mga deposito na may halaga ng dolyar ay bumaba rin nang malaki, na naging dahilan upang hindi gaanong kaakit-akit na magbukas ng mga pangmatagalang deposito ng dolyar, "paliwanag niya.

Ang mga kliyente ay talagang mas at mas madalas na nag-iingat ng pera sa mga account, at hindi sa mga deposito, karamihan sa mga na-survey na bangko mula sa nangungunang 20 sa mga tuntunin ng pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal na nakumpirma sa RBC.

• "Hindi namin nakikita ang daloy - iyon ay, ang pagsasara ng isang fixed-term deposit na may kasunod na deposito ng mga pondong ito sa mga account - hindi namin nakikita ang napakalaking halaga ng pera, ngunit ang mga kliyente ay lalong pumipili ng mga savings account para sa pamumuhunan," sabi ni Alexander Borodkin, pinuno ng Savings and Investment Business Department ng Otkritie Bank. Ayon sa kanya, sa paglipas ng taon ang Otkritie ay tumaas mula sa ikasiyam hanggang ikalimang lugar sa portfolio ng mga kasalukuyang account ng mga indibidwal.
• Iniuugnay ng VTB ang trend sa lumalagong katanyagan ng mga pagbabayad sa card at ang pagpapasikat ng mga savings account, sabi ng isang kinatawan ng bangko.
• Ipinapaliwanag ng Raiffeisenbank ang lumalaking interes ng mga kliyente sa mga savings account sa pamamagitan ng mas mababang mga rate sa mga deposito, sabi ni Maxim Stepochkin, pinuno ng non-credit products department ng bangko.
• "Ang muling pamamahagi ng mga daloy sa kaso ng MKB ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng pagpapakilala ng isang savings account sa linya ng produkto noong Enero 2019. Napaaga na pag-usapan ang buong pagpapalit ng mga deposito ng oras sa mga kasalukuyang (naiipon), "sabi ni Alexei Okhorzin, Pinuno ng Direktor para sa Pag-unlad ng Retail at Electronic Business ng Moscow Credit Bank.
• Itinala ng Alfa-Bank ang daloy ng mga pondo mula sa mga deposito sa kasalukuyang mga account para lamang sa mga produkto sa euro, sabi ng isang kinatawan ng institusyon ng kredito. "Mula noong Hunyo 2019, ang bangko ay hindi nakakaakit ng mga deposito ng oras sa euro, tulad ng maraming iba pang mga bangko sa merkado, at samakatuwid ang mga customer ay naglalagay ng kanilang mga pondo sa euro sa mga kasalukuyang / savings account," paliwanag niya.
• Nagtala ang Uralsib Bank ng pagtaas sa pag-akit ng mga indibidwal sa mga kasalukuyang account, ngunit hindi ito iniuugnay sa pagbaba ng interes ng mga kliyente sa mga deposito. "Walang alinlangan, ang ilan sa mga kliyente sa dulo ng mga tuntunin ng mga deposito ay gumagawa ng isang pagpipilian pabor sa mga kasalukuyang account ng iba't ibang uri. Ngunit ang portfolio ng deposito ngayon ay nananatiling umiikot ", - sabi ng kinatawan ng institusyon ng kredito.
• Itinatala ng Sovcombank ang paglago ng mga pondo ng kliyente kapwa sa mga deposito at balanse sa pangunahing card nito na "Halva", sabi ng unang representante na tagapangulo ng lupon ng bangko, si Sergei Khotimskiy.

Lumalaki ba ang mga panganib para sa mga bangko?

Ang lumalaking bahagi ng mga kasalukuyang account sa retail na pagpopondo ay nagpapahiwatig na ang mga bangko ay umaangkop sa cycle ng pagpapababa ng mga rate ng interes, sabi ni Orlova. Mula sa punto ng view ng halaga ng pagpapalaki ng mga pondo, ang mga kasalukuyang account ay mas kanais-nais para sa mga bangko kaysa sa mga deposito na may nakapirming rate, ngunit ang pamamaraang ito ay nagdadala ng ilang mga panganib.

Sa pagsusuri, itinuturo ng mga analyst sa Alfa Bank ang lumalagong pagkakaiba sa pagitan ng maturity ng mga asset (ibinigay na mga pautang, lalo na, mga mortgage) at mga pananagutan sa mga pangunahing merkado ng pagbabangko. "Ang problema ay dahil dito, ang mga panganib sa rate ng interes ay naipon sa system: ang mga pananagutan ay nagiging mas maikli, at ang mga asset ay mas mahaba. Sa ngayon, ang panandaliang pagpopondo ay kapaki-pakinabang sa mga bangko, ngunit kapag nagbago ang ikot ng rate, maaari itong lumikha ng mga problema, "paliwanag ni Orlova. Mas maaga, ang Bank of Russia ay nagpahiwatig din ng pagtaas sa kapanahunan ng aktibo at passive na panig ng mga balanse ng mga bangko: kung sakaling tumaas ang mga rate ng interes, ang mga pananagutan ay maaaring muling masuri nang mas mabilis kaysa sa mga asset.

Ang punong analyst ng Sberbank na si Mikhail Matovnikov ay walang nakikitang banta sa mga tuntunin ng panganib sa rate ng interes, ngunit naniniwala na ang kasalukuyang sitwasyon sa daloy ng mga pondo sa mga account ay nagpapahiwatig ng akumulasyon ng mga panganib sa pagkatubig. "Bagaman hindi ko sasabihin na ito ay isang kapansin-pansing pagtaas," idiniin niya.

Tungkol sa mga panganib ng isang posibleng pag-agos ng mga pondo, sa mga kondisyon ng kaguluhan sa sistema ng pagbabangko, sila ay maihahambing kapwa sa mga kasalukuyang account at sa mga term na deposito. Ang mga indibidwal ay tradisyonal na sensitibo sa background ng impormasyon sa paligid ng mga bangko at, kapag lumitaw ang negatibong impormasyon, mas gusto nilang mag-withdraw ng mga pondo, kabilang ang pagwawakas ng mga deposito nang maaga sa iskedyul nang may pagkawala ng interes,”sang-ayon ni Shurikhina.

Ayon kay Matovnikov, ang paglago ng savings sa mga kasalukuyang account ay walang epekto na inaasahan ng mga bangko. "May dumaraming bilang ng mga bangko na nagbabayad sa mga kasalukuyang account gayundin sa mga deposito. Halimbawa, sinisingil ang interes sa balanse ng card. Ito ay mga produktong "quasi-deposit". Ang turnover sa mga naturang account ay mababa, kaya ang mga kasalukuyang account para sa mga bangko ay nagiging mahal. Ang ilang mga bangko ay naniniwala na maaari silang makatipid sa mga gastos sa pagpopondo, ngunit hindi lahat sa kanila ay nakinabang dito. Sa karaniwan, ang halaga ng pagpopondo para sa mga bangko sa tingian ay lumago, "sumusumo ng analyst.