Ang usura ay isang kasangkapan para gawing alipin ang mga tao

2024 May -akda: Seth Attwood | [email protected]. Huling binago: 2023-12-16 16:18

Ang kapitalismo sa Russia, bukod sa lahat ng iba pang mga pangalan nito, ay maaari ding tawaging usurious. Ang diagnosis ay nakakabigo: habang ang mga opisyal ay nag-aalala tungkol sa "mga rate ng paglago ng ekonomiya", ang populasyon ay nagbibigay ng huling pera sa mga bangko

Ang kapitalismo, na nagsimulang itayo sa Russia halos tatlumpung taon na ang nakalilipas, ay tinatawag na iba: "bandit", "comprador", "wild", "peripheral", "oligarchic", atbp. Nang hindi tinatanggihan ang lahat ng mga kahulugan sa itaas, magbibigay ako ng isa pa: "usurious kapitalismo."

99% ng lahat ng problemang sosyo-ekonomiko ng modernong Russia ay tiyak na nabuo sa pamamagitan ng usbong katangian ng kapitalismo, na nag-ugat sa ating bansa. Ang usura ay kaugalian na nangangahulugan ng pagsasagawa ng pag-iisyu ng mga pautang at paghiram na hindi babayaran nang maaga. Kadalasan dahil sa mataas na porsyento. At minsan dahil sa sadyang insolvency ng nanghihiram. Nagtatapos ang lahat sa pag-agaw ng ari-arian ng may utang at/o ginagawa itong "alipin sa utang".

Hindi ako magsasalita tungkol sa usura sa pangkalahatan (bilang isang pandaigdigang kababalaghan). Sa paksang ito, nagsulat ako ng isang aklat na "Sa interes: utang, hukuman, walang ingat", na nai-publish noong 2011. Ang sistema ng usurious na pagpapautang sa Russia ay kinakatawan ng isang two-tier banking system (ang Bangko Sentral ng Russian Federation at mga komersyal na bangko) kasama ang mga organisasyong microfinance.

Ang pangunahing tumatanggap ng mga pautang at paghiram ay ang mga bangko mismo (ang interbank lending market), mga non-financial na organisasyon, pampublikong sektor, at sektor ng sambahayan. Ang mga sambahayan ay ikaw at ako, mga indibidwal, ang populasyon.

Mga pautang sa bangko sa mga indibidwal sa Russian Federation: mabilis na dinamika

Ngayon nais kong iguhit ang iyong pansin sa sitwasyon sa pagpapahiram sa populasyon ng Russia sa nakalipas na ilang taon at lalo na sa taong ito. Babanggitin ko ang ilang pangunahing tagapagpahiwatig na nagpapakita ng dinamika ng naturang pagpapahiram at ang mga antas ng utang ng sambahayan.

Sa panahon ng 2009–2014. nagkaroon ng tuluy-tuloy na paglaki sa pagpapautang sa populasyon ng mga bangko. Narito ang data sa dami ng mga pautang na ibinigay (trilyong rubles):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Noong kalagitnaan ng 2014, huminto sa paglaki ang pagpapautang. Binanggit ng mga eksperto ang mga parusang pang-ekonomiya ng Estados Unidos at mga kaalyado nito bilang pangunahing dahilan, na nagsimula noong tagsibol ng taong iyon. Inihanda ng mga bangko ang kanilang sarili para sa mahihirap na panahon at pinabagal ang kanilang pagpapalawak ng kredito kung sakali. Ang isang karagdagang kadahilanan sa likod ng pagbagsak sa pagpapautang ay ang pagbagsak ng ruble exchange rate, na pinayagan (o pinukaw) ng Bank of Russia noong Disyembre 2014. Ngunit pagkaraan ng ilang sandali, muling nanumbalik ang paglaki ng pagpapautang sa populasyon. Narito ang data para sa mga nakaraang taon (trilyong rubles):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Nasa 2017 na, ang record figure ng 2013 ay nalampasan, at noong 2018 ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon ay tumaas ng isa pang 36% kumpara sa nauna. Tinawag ito ng Russian media na "consumer lending boom." Sa paglipas ng dekada, ang taunang dami ng mga pautang na inisyu ng mga bangko ay tumaas ng halos limang beses (mas tiyak - 4, 8 beses). Ang mga pangunahing uri ng mga pautang na ginagamit ng mga mamamayang Ruso: mortgage; sa pamamagitan ng mga credit card; mga pautang sa kotse; mamimili (para sa pagbili ng iba't ibang mga kalakal at serbisyo). Ang pagtaas ng proporsyon ng mga pautang sa bank card at mga pautang sa consumer ay hindi napupunta upang matugunan ang mga pangangailangan para sa mga kalakal at serbisyo, ngunit upang bayaran ang mga dating kinuhang pautang, i.e. para ma-refinance ang mga utang.

Interes sa mga pautang - usurious

Ngayon ang susunod na tanong: sa anong rate ng interes ang mga bangko ay naglalabas ng mga pautang sa mga mamamayan? Narito ang data ng Bank of Russia sa weighted average na rate ng interes sa mga pautang sa ruble sa mga indibidwal noong Mayo 2019: para sa mga pautang hanggang sa 1 buwan - 15.81%. At para sa mga pautang mula 1 hanggang 3 buwan - 14, 40%; mula 3 hanggang 6 na buwan - 18, 38%; mula 6 hanggang 12 buwan - 15, 23%. Sa maraming mga bansa sa mundo ay may mga paghihigpit sa mga rate ng interes ng mga pautang, at doon ang mga rate ng interes ay mauuri bilang "usurious".

Hayaan akong ipaalala sa iyo na sa tsarist Russia sa simula ng ikadalawampu siglo, ang pinakamataas na rate ay itinakda sa 12 porsiyento. Ang lahat ng bagay na mula sa itaas ay itinuturing na isang usurious na utang, at ang mga nagpapautang ay pinarurusahan ng batas. Ang kapangyarihan bilang isang mantra ay binibigkas ang mga incantation sa loob ng maraming taon tungkol sa pangangailangan na babaan ang mga rate ng interes sa lahat ng uri ng mga pautang (hindi lamang sa mga indibidwal, kundi pati na rin sa mga legal na entity). At walang nagbago."

Narito ang data ng Bank of Russia sa average na timbang na mga rate ng mga pautang sa ruble para sa Enero 2011: para sa mga pautang hanggang sa 1 buwan - 14.0%; mula 1 hanggang 3 buwan - 19.5%; mula 3 hanggang 6 na buwan - 31.8%; mula 6 hanggang 12 buwan - 30.4%. Oo, sa mga pautang nang higit sa 1 buwan, bumaba ang mga rate ng interes mula noong panahong iyon. Ngunit sa maikling mga pautang sa ruble (hanggang 1 buwan) hindi lamang bumaba, ngunit bahagyang tumaas (mula 14.0 hanggang 15.81%). Ito ay dahil sa ang katunayan na ngayon ang mga mamamayan ay hinihingi, una sa lahat, para sa maikling panahon (hanggang sa 1 buwan). Natatakot silang kumuha ng mas mahabang pautang, at ang mga bangko ay natatakot ding magbigay. Kapansin-pansin din na ang mga pautang sa malalaking bangko ay mas mahal kaysa sa iba.

Noong Mayo 2019, ang weighted average na mga rate ng interes para sa ruble-denominated na mga pautang ng 30 nangungunang mga bangko sa Russia ay ang mga sumusunod: hanggang sa isang buwan - 17.53%; mula 1 hanggang 3 buwan - 20, 19%; mula 3 hanggang 6 na buwan - 17.06%; mula 6 hanggang 12 buwan - 15.66%. Tulad ng nakikita mo, ang pera para sa populasyon mula sa malalaking bangko (tulad ng Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, atbp.) ay mas mahal kaysa sa mga institusyon ng kredito na hindi bahagi ng "elite" ng pagbabangko. Ang mga nagpapahiram ng pera sa bangko ay mga monopolista sa panandaliang merkado ng pautang. Halimbawa, sa maraming malalayong rehiyon ng bansa, ang tanging institusyon ng kredito na may sariling sangay ay ang Sberbank.

Paglago sa utang at pagkarga ng utang

Ang dami ng utang ng populasyon sa mga utang na kinuha ay mabilis na lumalaki. Ayon sa Bank of Russia, sa pagtatapos ng unang quarter ng 2018 ito ay 12.5 trilyon rubles. At eksaktong isang taon mamaya, i.e. sa pagtatapos ng 1st quarter ng 2019, lumago ito sa 15.4 trilyong rubles, i.e. ng 23.3%. At noong Mayo 1 ng taong ito (ang pinakabagong data mula sa Bank of Russia), ang bilang ay tumaas sa 15.74 trilyong rubles. Sa pamamagitan ng paraan, sa simula ng 2013 ang dami ng utang sa mga pautang ay 8.5 trilyong rubles lamang. Lumalabas na sa mahigit anim na taon, halos dumoble ang utang. Ang mga ito ay napakataas na rate ng paglago ng utang, lalo na laban sa backdrop ng isang stagnating ekonomiya (GDP growth noong nakaraang taon, ayon sa Rosstat data, ay 2.3%, at noong 2013–2017 halos walang paglago). At laban din sa background ng bumabagsak na tunay na kita ng populasyon sa loob ng ilang taon. Kung sa pagtatapos ng 1st quarter ng 2018 ang average na halaga ng utang bawat pamilya ay 221.8 libong rubles, pagkatapos ng isang taon ay 273.6 libong rubles na.

Ito ay ganap na mga numero. Paano, halimbawa, kung ihahambing ang dami ng utang sa pautang sa opisyal na kita ng mga sambahayan? Ayon sa mga pagtatantya ng Bank of Russia, sa pagtatapos ng 1st quarter ng 2017, ang utang ay 23% ng taunang kita, at pagkalipas ng isang taon ay lumago na ito sa 28% (isang tagapagpahiwatig ng antas ng pagkarga ng utang ng populasyon). Lalong humihigpit ang tali ng utang sa leeg ng mga may utang sa bangko. Sa pagtatapos ng taong ito, ayon sa mga eksperto, ang dami ng utang sa kredito ng mga indibidwal ay maaaring lumago sa 16.6 trilyong rubles, at ang tunay na kita, ayon sa mga pahayag ng gobyerno, - sa pamamagitan ng 1% (A. Kudrin, gayunpaman, na tinatawag na huling figure " masyadong maasahin sa mabuti”). Malinaw na sa pagtatapos ng taon ang tagapagpahiwatig ng utang sa kredito na may kaugnayan sa taunang kita ay lalampas sa antas ng 30%. Sa ilang mga rehiyon, ang antas ng load ng utang ay lumampas na sa 50%. Itinuturing ng mga eksperto ang Kalmykia at Tuva bilang mga "pinuno". Higit sa 40% ang antas ng utang ng sambahayan sa Chuvashia, rehiyon ng Irkutsk.

Ang isang mahalagang tagapagpahiwatig ay ang "bahagi ng mga taong may utang na utang sa mga bangko sa kabuuang bilang ng mga empleyado". Sa simula ng dekada na ito, ang bahaging ito ay mas mababa sa 50%. Sa simula ng 2016, mayroon nang kalahati ng mga nagtatrabahong may utang (mga 40 milyong tao). At sa simula ng 2017, ang kanilang bahagi ay lumampas na sa 60% (sa ganap na mga termino, ang bilang ng mga may utang ay 44, 7 milyong tao). Noong nakaraang taon, ang bilang ng mga may utang sa mga pautang sa mga bangko ay humigit-kumulang 45 milyong tao.

Kapansin-pansin na sa simula ng taong ito, ang bilang ng mga kasunduan sa pautang sa pagitan ng mga bangko at mamamayan ay umabot, ayon sa Central Bank ng Russian Federation, sa 110.7 milyon. Lumilitaw ang isang kawili-wiling sitwasyon: mayroong higit sa dalawang pautang sa bawat may utang. Ayon sa United Credit Bureau (OKB), 26% ng kabuuang bilang ng mga nanghihiram ay mayroong tatlo o higit pang mga kasunduan sa pautang. Humigit-kumulang 6% ng mga may utang ay may higit sa limang pautang. Kadalasan, ang isang tao ay naghahangad na makakuha ng isang bagong pautang upang muling mabayaran ang mga utang sa mga dati nang kinuha na mga pautang sa tulong nito.

Utang load, o isang mahigpit na tali sa leeg ng mga may utang

Ang isa pang mahalagang tagapagpahiwatig na sumasalamin sa nakababahala na sitwasyon ay ang antas ng kasalukuyang pasanin sa utang. Ito ang bahagi ng buwanang gastos para sa pagseserbisyo sa utang sa credit sa buwanang kita ng mga indibidwal. Ayon sa National Bureau of Credit Histories (NBCH), ang antas ng kasalukuyang pasanin sa utang - ang ratio ng buwanang pagbabayad sa lahat ng mga pautang sa buwanang kita - ay 23% noong Abril 1. Ang kaka-publish na ulat ng S&P tungkol sa sitwasyon na may problema sa mga pautang sa mga bansa ng CIS ay nagbabanggit ng mas mataas na pasanin sa utang - 25% (tila, ito ay sumasalamin sa sitwasyon sa ibang araw). Ngunit ang halaga ng 23 o 25% ay ang "average na temperatura sa ospital."

Ang mga numero ay sumasalamin sa halaga ng pagseserbisyo sa utang sa pautang kaugnay ng kita ng lahat ng nagtatrabahong mamamayan. At kung ang mga gastos na ito ay nauugnay sa kita ng mga gumagamit lamang ng mga pautang at may utang sa bangko, kung gayon ang bilang ay magiging 44%. Ito ang opisyal na data ng Bank of Russia. At narito ang ilang kawili-wiling data na ibinigay ng United Credit Bureau (OKB). Sa pagtatapos ng nakaraang taon, humigit-kumulang 8 milyong tao ang nagbayad ng higit sa kalahati ng kanilang kita para sa buwanang pagbabayad ng utang. At 4% ng mga nanghihiram (halos 2 milyong tao) ang gumastos ng higit sa 90% ng opisyal na kita sa mga pagbabayad ng pautang. At narito ang pinakabagong data para sa Hunyo ng taong ito: tulad ng sumusunod mula sa isang survey ng World Bank at Rospotrebnadzor, bawat ikaapat na may utang ay gumagastos ng 75% ng kanyang kita sa serbisyo sa utang sa bangko.

Lumalabas na kahit na ang average na antas ng mga gastos para sa paglilingkod sa mga utang sa kredito ngayon ay maihahambing sa antas ng mga gastos para sa pagbabayad ng iba't ibang direkta at hindi direktang buwis, na bumubuo sa 30-35% ng kita. Kaya, inaalis ng estado at mga bangko ang isang tao ng karamihan sa kanyang kita.

Maaari mong tantiyahin. Para sa mga may utang sa mga bangko, ang bahagi ng alienated income ay katumbas ng: 30% (taxes) + 44% (servicing credit debt) = 74%. Sa pinakamahusay na kaso, ang isang tao ay may ¼ ng kita, sa gastos kung saan kailangan niyang masakop ang mga gastos sa pabahay at komunal, ang kanyang mga pangangailangan para sa damit, pagkain, iba pang mahahalagang produkto, pati na rin ang transportasyon, medikal at iba pang mga serbisyo. Malinaw, iilan lamang ang nagtagumpay sa paggawa nito, na ang mga kita ay ilang beses na mas mataas kaysa sa pambansang average. Narito ang pinagmumulan ng kahirapan at paghihirap.

Problemadong mga pautang: ang sitwasyon ay nakababahala at maingat na nakatago

Ito ay nagiging mas at mas mahirap para sa mga mamamayan hindi lamang upang bayaran, ngunit maging sa mga pautang sa serbisyo. Kahit na ayon sa data ng Bank of Russia, sa pagtatapos ng unang quarter ng taong ito, ang halaga ng mga pautang sa problema sa mga indibidwal ay umabot sa 1.6 trilyong rubles. Ito ay higit sa 10% ng kabuuang utang ng mga mamamayan sa mga bangko ng Russia.

Problema sa mga pautang - ang mga kung saan ang pagkaantala sa mga pagbabayad ay lumampas sa 60 araw. Sinasabi ng mga eksperto na ang bilang ay labis na minamaliit. Nakilala ko ang mga pagtatasa ng eksperto, ayon sa kung saan may mga tunay na pagkabigo sa mga pagbabayad para sa bawat pangalawang pautang (para lamang sa marami, ang pagkaantala ay hindi pa lumalampas sa threshold ng 60 araw).

Ang mga paghihirap sa paglilingkod at higit pa sa pagbabayad ng mga pautang ng mga indibidwal ay lumalaki. Sinusubukan ng mga bangko na i-camouflage ang lumalalang sitwasyon, itinatago ito mula sa Central Bank bilang regulator ng pagbabangko. Halimbawa, sa pamamagitan ng muling pagsasaayos ng pautang (pagbabago sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang). Karaniwan din para sa isang pangalawang pautang na ibibigay sa isang kliyente sa parehong bangko upang ma-refinance ang una sa tulong nito.

Naghihintay lamang sina Kudrin at Oreshkin para sa krisis, ngunit para sa milyun-milyong mamamayan ay dumating na ito

Ang sitwasyon ng retail lending ay nagiging malubha. Kahapon, ang pinuno ng Accounts Chamber, Alexei Kudrin, ay nagsalita sa State Duma. Binigyan niya ng pansin ang mapanganib na paglaki ng consumer lending sa Russia, na sa 2019 at 2020 ay maaaring 20% bawat isa. Sinabi niya na ito ay maaaring magdala ng ekonomiya ng Russian Federation sa isang kritikal na punto. Kapansin-pansin na kahit na ang Ministro ng Economic Development na si Maxim Oreshkin ay nagsimulang magpatunog ng alarma. Ilang beses na niyang sinabi na ang paglago ng consumer lending ay nagdadala ng mga panganib ng pag-urong sa ekonomiya ng Russia. Bilang karagdagan, itinuturo niya na ang kalahati ng mga pautang sa consumer ay hindi secure. At ito ay mapanganib din para sa mga komersyal na bangko.

Kaugnay nito, ang pinuno ng Central Bank na si Elvira Nabiullina ay nananatiling kalmado, ay naniniwala na ang Bank of Russia ay "pinapanatili ang sitwasyon sa ilalim ng kontrol" at na ngayon ay walang "bubble" sa retail lending.

Dapat pansinin na tama na nakita nina Kudrin at Oreshkin ang banta na dulot ng retail lending. Ngunit pinag-uusapan lamang nila ang banta sa mga rate ng pag-unlad ng ekonomiya, nakikita ito bilang isang macroeconomic (tila, sila ay pangunahing nag-aalala tungkol sa pagpapatupad ng mga direktiba ng May presidential decree sa rate ng paglago ng ekonomiya).

Ngunit bago pa man magsimula ang inaasahang pagbagsak ng ekonomiya, maraming mga kliyente sa bangko ang nahahanap ang kanilang sarili sa mga bitag sa utang. Para sa kanila, dumating na ang krisis. At mayroon nang milyon-milyong mga biktima ng domestic usura. Parehong hindi napapansin ng mga opisyal ng gobyerno at ng mga pinuno ng Bank of Russia ang krisis na ito. At tungkol sa katotohanan na hindi lahat ng mga pautang sa tingi ay sinigurado (na ikinababahala ni Oreshkin), magagawa ng mga bangko na matanggal ang utang sa mga indibidwal. Ngunit pag-uusapan ko ang antas na ito ng "microeconomic" ng problema sa susunod na pagkakataon.