Mortgages: isang "lifesaver" para sa gobyerno?

2024 May -akda: Seth Attwood | [email protected]. Huling binago: 2023-12-16 16:18

Ang pagpapautang sa mortgage sa mundo ng kapitalismo ng Russia ay isang kasangkapan para sa pagnanakaw sa mga tao. Wala sa mga utos ng pangulo na nagtakda ng mga target para sa mga rate ng interes sa mortgage ang natugunan.

Mortgage: isang maikling makasaysayang iskursiyon

Matagal nang umiral ang mortgage lending. Ang mortgage ay tumutukoy sa pagpapautang na sinigurado ng real estate. Sa sinaunang Babylon, sinaunang Ehipto at sinaunang Roma, ang pagpapahiram ay halos eksklusibo sa seguridad ng lupain. Ang terminong "mortgage" (mula sa sinaunang Greek ὑποθήκη) ay unang lumitaw sa Greece sa simula ng ika-6 na siglo. BC e. Kaya itinalaga ng mga sinaunang Griyego ang anyo ng pananagutan ng may utang sa pinagkakautangan sa kanyang lupain. Sa hangganan ng lupain ng nanghihiram, isang post ang inilagay na may inskripsiyon na nagsasabi na ang lupaing ito ay nagbibigay ng utang. Ang nasabing haligi ay tinawag na "mortgage" (isinalin bilang "pundasyon", "pledge", "babala").

Ngayon, ang mortgage sa karamihan ng mga kaso ay isang pautang para sa pagbili ng pabahay (mga bahay, apartment) ng mga tao sa seguridad ng mismong pabahay na ito. Ang ganitong uri ng mga pautang ay tinatawag na home mortgages (HMLs). Ang nasabing pagpapahiram, ayon sa mga eksperto sa kasaysayan ng pagbabangko, ay naimbento sa Inglatera noong mga huling dekada ng ika-19 na siglo. Ang mga nagpapahiram ng pera ng Lungsod ng London noong panahong iyon ay nakaranas na ng mga kahirapan sa pagpapataas ng kanilang mga pagpapahiram, na tradisyonal na nakatuon sa pribadong negosyo. Ang pagpapahiram sa mga indibidwal ay limitado dahil sa kakulangan ng epektibong pangangailangan mula sa populasyon at kawalan ng maaasahang collateral.

Kung tungkol sa problema sa pabahay sa Inglatera noong ika-19 na siglo, ito ay nalutas pangunahin sa dalawang paraan: ang mga mayayamang mamamayan ay nagtayo o bumili ng real estate gamit ang kanilang sariling pera, na naging kanilang pag-aari; ang mga mahihirap na tao (at karamihan sa kanila, lalo na sa mga lungsod) ay umupa ng pabahay mula sa mayayamang may-ari ng bahay, sila ay mga gumagamit, hindi mga may-ari. Mayroon ding mga pinakamahihirap na Englishmen na nanirahan sa mga silungan (ito ay makulay na inilarawan C. Dickens).

Ang mga bangko ay nagsimulang mag-alok sa mga mamamayan ng katamtamang seguridad (iyon ay, na may trabaho) ng mga pautang upang bumili ng kanilang sariling bubong sa kanilang mga ulo sa seguridad ng mismong bubong na ito. Nagsimulang akitin ng mga nagpapahiram ng pera ang mga tao upang sila ay maging ganap na may-ari ng real estate at makaramdam na sila ay may-ari. Ito ay kung paano ipinanganak ang isang bagong uri ng mga operasyon sa pagbabangko - ang pagpapalabas ng mga HML. Ang mga bangko ng Lungsod ng London ay nagkuskos ng kanilang mga kamay sa kasiyahan. Unti-unti, naging tanyag ang ganitong uri ng pagpapautang sa ibang bansa sa Kanluran.

Isang bubong sa ibabaw ng iyong ulo o isang pasilidad sa pagpapayaman?

Ngunit bumalik sa Russia ngayon. Sa iba't ibang mga dokumento ng gobyerno, sa mga talumpati at pahayag ng mga opisyal ng iba't ibang antas, ang paksa ng mortgage sa pabahay ay sumasakop sa isang mahalagang lugar. Bukod dito, ito ay palaging ipinakita bilang panlipunan. Tulad ng, ang mortgage ay isang "magic wand" na idinisenyo upang sa wakas at hindi na mababawi na lutasin ang isyu sa pabahay, na, sa expression Mikhail Bulgakov, pinahirapan at sinira ang lalaking Ruso. Sa ngayon, sa kasamaang-palad, ito ay nagpapatuloy at patuloy na nagpapahirap sa marami sa ating mga kapanahon. Ang bilang ng mga pamilyang nakarehistro bilang nangangailangan ng mas magandang kondisyon sa pabahay noong 2011 kaugnay sa kabuuang bilang ng mga pamilya (kabilang ang mga nag-iisang indibidwal) ay 5.1%. At sa 2017, ang tagapagpahiwatig na ito ay bahagyang nabawasan, ngunit hindi masyadong makabuluhan - hanggang 4.4%.

Sa ganap na termino, bumaba ang bilang ng mga rehistradong nangangailangang tao mula 2.8 milyon hanggang 2.5 milyong pamilya. At ito ay sa kabila ng katotohanan na ang mga kondisyon para sa pagpasok sa listahang ito ay napakahirap. Dagdag pa, dapat nating tandaan na mayroon tayong isang buong hukbo ng mga taong walang tirahan, ang bilang nito, ayon sa iba't ibang mga pagtatantya, ay mula 1.5 hanggang 3 milyon. Karamihan sa kanila ay hindi man lang sumubok na magparehistro at makapasok sa mga ipinahiwatig na listahan. Sa pangkalahatan, ang pabahay (o sa halip, ang kakulangan nito) ay talagang ang pinaka matinding problema sa lipunan sa Russia. Na nagiging talamak at masakit lalo na sa backdrop ng mga palasyo ng Russian nouveau riche. Ngunit para sa akin, ang mga awtoridad ay nalilito sa problema sa mortgage para sa isa pang dahilan, at ang panlipunang panig ay isang pabalat lamang. Ang kapitalismo ay naitatag sa ating bansa simula pa noong dekada 90. At kung ito nga, dapat una sa lahat, pagsilbihan ng gobyerno ang mga interes ng mga taong personipikasyon ng kapitalismo at ang core nito - ang mga bangkero. Ang kapitalismo ay isang lipunan kung saan ang wika ay puno ng mga euphemism - mga mali at tusong salita. Ang Konstitusyon ng Russian Federation ay puno ng gayong mga euphemism. Sa partikular, sinasabi nito na ang Russian Federation ay isang welfare state. Hindi, sa katunayan ito ay burgis. At kung gayon, kung gayon, dapat itong ipahayag ang mga interes ng burgesya, at pangunahin ang usury (narito ang pakikitungo natin sa isa pang euphemism: ang mga usurero ay pinalitan ng pangalan na "mga bangkero"). Kaya, ang mga mortgage ay kailangan ng mga bankers-usurero.

Karunungan ng mga tao tungkol sa mga mortgage

Ang karunungan ng mga tao ay tumpak na naipahayag ang kakanyahan ng mortgage sa tulong ng mga anekdota at "itim na katatawanan". Noong panahon ng Sobyet, sikat ang mga biro mula sa seryeng "Question to Armenian radio". Narito ang pagpapatuloy ng seryeng ito kaugnay ng ating tema:

"Tanong sa Armenian radio: ano ang mortgage loan? Sagot: ito ay isang pagtulong na kamay na nanginginig sa pagkainip."

Kung linisin natin ang lahat ng mga paglalarawan ng mga mortgage mula sa mga euphemism, kung gayon mayroon lamang ilang mga salita na nagpapaliwanag sa kakanyahan ng hindi pangkaraniwang bagay na ito. Isa na rito ay ang "pagnanakaw". Narito ang ilang halimbawa ng katutubong sining na naghahayag ng likas na mandaragit ng mga sangla:

Mortgages: isang "lifesaver" para sa gobyerno?

Ngunit bumalik sa seryosong alon. Ang mga awtoridad ng Russia ay may isa pang dahilan upang magpataw ng mga mortgage sa bansa sa lahat ng posibleng paraan. Habang tumataas ang laki ng pagpapautang sa mortgage, ito ay nagiging isa sa mga nagtutulak ng ekonomiya. Kung tutuusin, sa bilis ng paglago ng ekonomiya, ang gobyerno ay puno ng tahi. Noong 2015, nagkaroon ng pagbaba sa GDP ng 2.5%. Sa susunod na taon, 2016, ang GDP ay bumaba ng isa pang 0.2%. Noong 2017, nagkaroon ng pagtaas ng 1.5% (na mas mababa pa rin kaysa sa pandaigdigang average). Sa wakas, noong 2018, inaasahan ang pagtaas sa isang lugar sa rehiyon na 1.5 hanggang 1.9%. At narito ang isang sorpresa! Ang Rosstat sa simula ng taong ito ay nag-ulat na ang paglago ng GDP ay 2.3%.

Ito ay nakamit na ang gayong hindi inaasahang tagumpay (katamtaman pa rin laban sa background ng average ng mundo) ay nakamit salamat sa sektor ng konstruksiyon ng ekonomiya ng Russia. Mayroong aktibidad doon, na, tulad ng nangyari, ay pinalakas ng paglaki ng pagpapahiram ng mortgage (noong nakaraang taon, ang dami ng mga bagong HML ay lumampas sa 1 trilyong rubles, ang bilang ng mga pautang na inisyu ay umabot sa 1.47 milyon; ito ay mga talaan na numero para sa buong pagkakaroon ng Russian Federation). Noong nakaraang taon, sa unang pagkakataon, mas maraming pabahay ang naitayo sa tulong ng mga HML kaysa sa tulong ng iba pang paraan ng pagpopondo.

Sa pag-iisip na ito, maaaring ipagpalagay na ang paksa ng mortgage lending ay magiging mas mahalaga para sa gobyerno. Pagkatapos ng lahat, hindi bababa sa para sa pagiging disente, kailangan niyang magkaroon ng mga rate ng paglago ng ekonomiya na hindi mas mababa kaysa sa average ng mundo. Bago iyon, ang mga awtoridad ay may isang pang-ekonomiyang lifesaver - ang pag-export ng langis at gas. Ngayon, tila sa kanya, mayroon ding isang magic wand sa anyo ng isang mortgage.

Ngunit hindi mahirap unawain na ang lifesaver na ito ay magkakaroon ng napakalimitadong buhay dahil sa katotohanan na ang mga rate ng interes sa MHL ay nasa mapanganib na mataas na antas. Sa mga nagdaang taon, nag-iba sila sa saklaw mula 10 hanggang 15 porsiyento bawat taon (depende sa bangko, pati na rin sa uri ng sangla: para sa pagbili ng pabahay sa pangalawang merkado; para sa isang bagong proyekto sa pabahay, atbp.). Malinaw, ang mga rate ay dapat mabawasan. Kung hindi, ang lahat ay magtatapos sa isang mabilis na inflation ng "mortgage bubble" at ang pagbagsak nito. Ang mangyayari ay ang tinatawag na "isang hakbang pasulong, dalawang hakbang pabalik."Hindi banggitin ang katotohanan na ang mga regular na krisis sa mortgage ay magpapainit sa kalagayang panlipunan at pampulitika sa bansa (bawat krisis - libu-libo o kahit milyon-milyong mga sirang tadhana ng tao).

Tungkol sa rate ng interes sa mortgage

Ang mga rate ng mortgage sa Russia ay palaging nasa napakataas na antas. Para sa kapakanan ng pagiging patas, aminado kami: ang mga awtoridad ay nagsalita tungkol sa pangangailangan na babaan ang mga rate ng interes noon, ngunit kahit papaano ay matamlay, pormal, ipinapakita lamang sa publiko ang kanilang "pag-aalala sa lipunan". At ang mga bangkero ay hindi tumugon sa mga mantra na ito. Kung ang mga rate ng interes sa mga mortgage ay nag-iba-iba, kung gayon ito ay nasa ilalim ng impluwensya ng ilang mas seryosong mga kadahilanan kaysa sa mga panaghoy ng mga awtoridad.

Kunin, halimbawa, ang isa sa mga utos ng pangulo noong Mayo 2012 - "Sa mga hakbang upang mabigyan ang mga mamamayan ng Russian Federation ng abot-kayang at komportableng pabahay at pagbutihin ang kalidad ng mga serbisyo sa pabahay at komunal" (No. 600 na may petsang Mayo 7, 2012). Ang unang talata ng utos na ito ay nagtatakda ng sumusunod na gawain [hanggang 2018]: "pagbabawas ng labis sa average na rate ng interes sa isang mortgage loan (sa rubles) na may kaugnayan sa index ng presyo ng consumer sa isang antas na hindi hihigit sa 2.2 porsyento na puntos."

Ang taong 2019 ay nasa kalendaryo na. Subukan nating suriin ang pagpapatupad ng talatang ito ng dekreto Blg. 600. Noong 2018, ang rate ng interes sa MHL ay nasa pagitan ng 10.5 at 14.0%. Iniulat ni Rosstat na ang index ng presyo ng consumer noong nakaraang taon ay 4.3%. Samakatuwid, ang pinakamataas na rate sa mortgage loan noong nakaraang taon, ayon sa 2012 decree, ay dapat na: 4, 3 + 2, 2 = 6.5%. Ngunit sa katotohanan ito ay dalawang beses na mas mataas.

Ang Dekreto Blg. 600 sa talata 1 ay ganap na nabigo. Ngunit sa ilang kadahilanan walang sinumang "sa itaas" ang nagsagawa ng "debriefing" at hindi nalaman ang mga dahilan at mga salarin ng kabiguan. O baka hindi sila ang may kasalanan ng kabiguan? Siguro ang utos No. 600 ay isinulat hindi para isagawa ito, ngunit para lamang ipakita ang "pagmamalasakit sa lipunan"? At kami, walang muwang, ay naghihintay na maisakatuparan ang mga kautusan.

Sino ang kumokontrol sa rate ng interes ng mortgage?

Mag-fast forward tayo mula 2012 hanggang sa mas malapit sa ating panahon. Halimbawa, sa simula ng Oktubre noong nakaraang taon, ang isang pulong ng Pangulo ng Russian Federation ay ipinakita sa mga pederal na channel Vladimir Putinat ang pinuno ng Sberbank German Gref … Naantig ang usapin ng mortgage lending, nangako ang bangkero sa pangulo na ibaba ang mortgage rate. Ngunit literal sa parehong buwan, itinaas ng Sberbank ang mga rate ng mortgage. Paliwanag: ang mga presyo sa merkado ng pabahay ay bumabagsak, ang mga developer ay nahihirapang magbenta ng square meters, ang mga panganib sa bangko ay lumalaki, at, ayon sa mga canon ng financial science, sila ay binabayaran ng pagtaas ng mga rate ng interes.

At narito ang kaganapan sa taong ito. Noong Marso 14, sa kongreso ng Russian Union of Industrialists and Entrepreneurs (RSPP), iniutos ni Vladimir Putin na bawasan ang mortgage rate. Sa partikular, hanggang 8 porsiyento sa 2024. Ngunit hindi ba't ang kautusan noong Mayo 2012 ay nagtakda ng katulad na gawain na kailangang tapusin "kahapon"? Responsable ba ang Russian Union of Industrialists and Entrepreneurs para sa mortgage rate? Ang unyon ba ng mga negosyanteng ito ay may mga tunay na lever para makontrol ang rate?

Sasabihin sa iyo ng sinumang bangkero na para sa kanya ni ang Mayo, o anumang iba pang mga utos ng pangulo ay hindi isang kautusan. At higit pa rito, hindi maaaring magsilbi ang mga oral appeal. Ang pangunahing kinakailangan na tumutukoy sa rate ng interes sa anumang pautang, kabilang ang mortgage, ay ang pangunahing rate ng Central Bank ng Russian Federation. Sa panahon ng paglagda ng mga kautusang pampanguluhan ng Mayo noong 2012, ito ay 8.0%. Ngayon ito ay 7, 75%. Kung talagang gusto ng gobyerno na pagbutihin ang mga kondisyon para sa pagpapahiram ng mortgage, dapat sana ay inutusan nito ang Bank of Russia na bawasan ang key rate sa antas kung saan ang mga mortgage loan ay magiging available sa mga mamamayan at ligtas para sa mga mamamayang ito at sa buong ekonomiya ng ang bansa. Ngunit ang pangulo ay hindi maaaring sumulat ng naturang utos sa kadahilanang ang Bangko ng Russia, sa paglabag sa Konstitusyon ng Russian Federation, ay nagdeklara ng "kalayaan" mula sa estado. At tila ang Pangulo ng Russian Federation ay sumasang-ayon dito. Samakatuwid, ang mga utos ay isinulat "para sa nayon ng lolo."

Naiintindihan ng gobyerno na hindi nito pinangangasiwaan ang proseso ng pagsasangla sa bansa. Sa kasalukuyang sitwasyon, ang Bank of Russia lang ang talagang makakapangasiwa nito. Totoo, ni ang batas sa Central Bank, o ang mga regulasyon ng Bank of Russia ay nagsasabi ng anuman tungkol sa katotohanan na ang Bank of Russia ay dapat makitungo sa mga mortgage (at higit pa, ang paglutas ng problema sa pabahay sa bansa). Ang Bank of Russia ay may mas seryosong mga gawain - pag-target sa inflation (inimbento ng Central Bank ang gawaing ito para sa sarili nito bilang paglabag sa Artikulo 75 ng Konstitusyon ng Russian Federation). At para dito, kung kinakailangan, madaling taasan ng Bangko ang pangunahing rate, na nagbubunsod ng krisis sa mortgage sa bansa at nagiging daan-daang libong tao ang mga walang tirahan.

Ang mga lobo ay hindi magpapakain sa damo

Ministro ng Konstruksyon at Pabahay at Mga Utility Vladimir Yakushevkamakailan inihayag na upang mapanatili ang mortgage market at maiwasan ang isang krisis, ang mga rate ng pautang ay dapat na malapit sa 5%. Well, mahirap makipagtalo. Ngunit ang pahayag ng ministro ay dapat na uriin bilang "magandang hangarin." Ang isa pang panukala, na tininigan ng ministro, ay ang pagbabawas ng rate ay dapat ibigay sa pamamagitan ng pag-subsidize sa mga mortgage … mula sa kita ng mga bangko mismo. Mahirap tawagan ito kahit na isang utopiang kamalayan. Ito ay isang kumpletong hindi pagkakaunawaan kung paano gumagana ang mortgage world. Ito ay tulad ng pagsasabi sa mga lobo na itigil ang pagkain ng tupa at kumain ng damo. Hayaan akong ipaalala sa iyo na noong nakaraang taon ang kita ng mga bangko ng Russia ay umabot sa 1.3 trilyong rubles. - isang record figure para sa huling pitong taon. Sa halagang ito, 800 bilyong rubles. mga account para sa Savings Bank. Sa unang dalawang buwan ng taong ito, ang kita ng mga bangko ay umabot sa 445 bilyong rubles.

At hindi lihim para sa sinuman na ang gayong resulta sa pananalapi ay higit na nakamit dahil sa boom sa mga pautang sa mortgage (sa pamamagitan ng paraan, higit sa kalahati ng lahat ng mga pautang sa mortgage ay kamakailan-lamang na inisyu ng Sberbank). Hindi maintindihan ng ministro sa anumang paraan na para sa mga bangko ang layunin ay pera, at ang pagtatayo ng pabahay ay walang iba kundi isang paraan. Ang mga banker ay labis na umaasa sa pagpapatuloy ng mortgage boom sa taong ito at nangangarap na kumita ng 1.8-1.9 trilyong rubles salamat dito. Kung ang forecast ay nakumpirma, kung gayon ito ay magiging isang record na resulta ng pananalapi ng mga bangko, na nakamit dahil sa isang record na pagnanakaw ng mga tao.